房贷申请前必读

申请房贷前,必须要了解加拿大房贷的一些特点、贷款的性质和银行审核标准。做到在申请前,自己对于自己的状况有一个清醒而正确的认识,才能少走弯路,不至于掉落在“低利率”的陷阱里。

 

一、首先要了解加拿大房贷的特点:

  1. 加拿大房贷的总贷款期和贷款的合约期是分开的,这与中国国内不同。
  2. 总贷款期只是用于计算每月供款,从而决定负债比例的计算,与利率高低的获得与否,没有关系。即拿相同的利率,自己可以决定总贷款期多少年,只要负债比例(TDS)在允许的范围内。
  3. 合约期是合约银行与客户签订的贷款合约年限。合约期到了,客户必须重新签订合约,即重新获得新的当时的利率。原则上讲,合约期越短,利率也越低,因为银行的风险也低。
  4. 每家银行或贷款机构的合约利率不会相同,有高低之分,背后的条款也略有不同。
  5. 大小银行对于借款人来讲不需要在乎,因为风险都在出借人方,借款人没有任何风险。客户要比较的是哪一家银行合约条款更加适合自己的家庭。

 

二、了解贷款的性质:

由于银行和房贷机构在政府注册放贷业务时,注册的类别不同,导致贷款的性质不同,最终给客户带来的利息以及保障也不同。在政府机构注册的有以下2种。

  1. 正规房贷(Mortgage): 真正的房贷,遵循《房贷法》,每6个月复利计息一次,合约到期后不管客户收入如何可以重新获得新合约。原则上可以免费转银行。
  2. 抵押贷款(Collateral Loan):对外,这些银行或贷款机构也一样称其为“房贷Mortgage”,但是与上面正规房贷是不同的。遵循《银行法》,可以每个月复利计息,合约到期后可以按照客户收入状况停止贷款。转去其它银行会有律师费发生。

提供“抵押贷款(Collateral Loan)”的机构,有五大银行之中的大银行,如TD、CIBC,也有中型银行,如 National Bank, ING等,还有很多保险公司和信用社(Credit Union)等。所以在申请时,要选择信用好的房贷专家,了解清楚,才能不至于今后花费额外的费用,导致一开始所谓的“低利率”最后远高于当时其它的利率。

 

三、各银行的审核标准是不同的

  1. 各个银行的审核标准是不同的,A银行通过客户的申请,B银行可能拒绝该名客户的申请。
  2. 通常利率越低的银行,对于信用和收入的审核也越严格。
  3. 通常小银行的利率要比大银行的利率为低。
  4. 从利率高低来分,贷款机构分为A类银行和B类银行。A类银行只做信用和收入好的客户(A类客户);B类银行只做要么信用有问题,要么收入不达标的客户(B类客户)。B类银行的利率远高于A类银行。比如A类银行利率在2.10%~3.10%时,B类银行的利率通常在4.00%~7.00%。
  5. 另外一个通常被忽视的情况就是,一定要了解客户想选择的“低利率”房贷机构是否每年总是处于低利率的状态。如果某家机构这次提供的贷款很低,但是往年统计显示,一年中仅有1个月在低利率促销,那么如果选择这家,今后转银行的可能性就很高,清户费Discharge Fee,外加可能的律师费Legal Fee可能就要上千元,就得不偿失了,特别对于房贷金额不高的客户就更加不划算了。

记得,你要节省的是总贷款期内的利息支付,而不仅仅是现在这个合约期内的利息!

 

了解上述3个基本知识后,首先要正确评估自己自身的信用和收入状况,给自己一个定位,看看自己是属于A类客户还是B类客户。如果你是属于B类客户的,你就不可能获得A类银行的贷款,任何承诺一定是虚假的,如果相信它,只会让自己浪费时间,最后可能来不及过户而引发其它的经济赔偿。所以应该找寻一个真正懂房贷业务、诚信好、公开透明的房贷经纪来处理案子。

 


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